提前还贷客户的心态：总的说来，提前还贷客户的心态主要有以下三种：第一种是加息恐惧型，担心新增的月供压力过大，影响生活质量；第二种是节省利息型，想通过提前还贷，减少利息支出；第三种是无处投资型，觉得自己手中有闲钱却不善于投资，就有了提前还贷的想法。

提前还贷，还需量力而为：
    提前还贷节省利息的最终目的是提高自己的实际生活质量，但如果提前还贷影响到了自己的生活质量，比如降低了教育支出、减少了其他娱乐消费等等，这样的提前还贷就有点得不偿失了。
    提前还贷将支付违约金，增加成本支出。因此，在办理提前还贷前，市民应到办理贷款的银行进行咨询，或者查阅与银行签订的个人借款合同上关于提前还贷的相关规定，在权衡提前还贷的成本后，再决定是否办理提前还贷。
    提前还贷后再借有难度。因此，如果市民在短期内（一般一年内）仍有贷款资金需求的话，则建议不要盲目进行提前还贷，否则有可能得不偿失。

四种情况不宜提前还贷：
【资金紧缺者不适合提前还贷】：对于购房者来说，房贷是日常支出的重要部分，月供往往占月收入的３０％~５０％。在频繁加息的情况下，“房奴”的压力开始增加，看到别人提前还款后有些人就按捺不住，动用未来用于就医、孩子上学等应急资金甚至借钱还款。银行界人士认为，对于资金短缺、经济能力有限的贷款者，使用应急资金会增加未来生活的风险，可能会“因小失大”。

【等额本息还款已进入中期以后的不适合提前还贷】：目前在商业贷款中，使用最广泛的是等额本息还款法。等额本息是指在整个还款期内，每月还款的金额相同。在还款期的初期，在月供的构成中，利息占据了较大的比例，所还的本金比较少。而提前还款是通过减少本金来减少利息的支出，因此，在还款期的初期进行提前还款，可以有效减少利息支出。随着还款期的推进，本金逐渐增加，利息逐步减少。如果在中期之后还款，那么所偿还的其实更多的是本金，实际能够节省的利息有限。

【等额本金还款期已达到１／４的不适合提前还贷】：等额本金还款法，是指每月偿还的本金相同，然后根据剩余本金计算利息，随着本金不断减少，月供也不断递减。根据计算，还款期达到１／４后，在月供的构成中，本金开始多于利息。如果这个时候进行提前还款，那么所偿还的部分其实更多的是本金，这样就不利于有效地节省利息。所以使用等额本金还款法，还款期已经达到１／４后，贷款者可以不必急于提前还款。如果是进入后期，那么更没有必要用一笔较大数额的资金进行提前还款了。

【有更好投资理财渠道的不适合提前还贷】：从目前银行对提前还款的条件来看，一般都要求还款额是１万元的整数倍，对于普通的贷款者而言，数额比较大。如果消费者的资金只是在银行存着，近期内都不会使用，回报率就相当于存、贷利差，这种情况下把资金用于提前还款比较合适。而如果消费者的资金有更好的投资理财渠道，近期有投资计划，或者资金运作能力比较强，可以获得更高的回报率，只要资金所产生的收益高于提前还款所节省的利息，那么，这部分消费者就没有必要把资金用于提前还款。

提前还贷不应挤在年底
    提前还款虽可以降低利息支出，赚到利息差，但切忌盲目，还需根据个人经济承受能力和实际需求量力而行。
    1、根据明年年初确定的贷款利率，考虑是否提前还款
    2、个人融资渠道单一，提前偿还的贷款不能循环使用
    由于前几年银行对个人发放的汽车贷款、流动资金贷款坏账率居高不下，因此银行对个人的融资渠道已越收越窄，目前老百姓得到银行资金支持的途径基本集中在购房获得的贷款。即便如此，随着房地产市场走低的趋势及商业银行住房按揭不良贷款率的增长，借款人获得银行贷款的门槛也在不断提升。贷款，已不再是轻松事了。
    3、借贷尚未满一年的，充分考虑提前还款的成本
    借款人提前还款前还必须要考虑的是提前还款的成本。比如有的银行规定，借款人还款期限超过一年后才可向银行申请提前偿还贷款。这样，借款人就不能在一年内进行提前还款。又比如，银行收取一定比例的提前还款违约金，提前还款金额越大，支付违约金越多。
    4、提前还款应事先做好资金规划，未必一定挤在年底
    借款人是否要提前还款，首先应根据自己的资金量多少来安排资金规划。其次，还应充分考虑自己的实际还款能力，量力而行。如果仅仅因为利率的小幅上升就去提前还款，而忽视了外来不确定因素对资金的需求，则会影响到自己的生活质量，得不偿失。
    同时，到年关时，各家银行提前还款量出现了一定程度的增长，办理提前还款的客户开始排起了长队。

提前还款大致分三种方式，想提前还款要根据自己的实际情况进行选择：
  方式一：一次性还清所有贷款。这种方式利息节省最多，但是对还款人的支付能力有一定的要求。
  方式二：部分提前还款，月还款额不变。这种方式可以缩短还款期限，利息节省仅次于一次性还款。
  方式三：部分提前还款，减少月还款额。这种方式可以减少月供，但是还款期会相应延长，在三种提前还款的方式中利息节省也是最少的。
    在许多银行的规定中，办理提前还贷业务需要经过一些程序。提前还贷一般要带上贷款合同、身份证等相关证件到相关银行申请，有的银行还需要提前一个月提出书面申请，待批准后才可以办理手续。在提前还清全部贷款后，购房者还应及时办理住房贷款保险退保及房屋抵押注销等手续。

各大银行提供的提前还款方式基本有5种，专家用案例方式对5种还款方式进行了比较：
　第一种：将所剩贷款一次性还清；第二种：部分提前还款，月供不变，缩短还款期限；第三种：部分提前还款，减少月供，还款期限不变；第四种：部分提前还款，减少月供，缩短还款期限；第五种，部分提前还款，增加月供，缩短还款期限。
　　

具体示例提前还贷方式：
    选择何种方式提前还贷，消费者需要仔细计算一下，按照不同的方式，综合考虑自己的经济实力，三思而行。
提前还款个例分析
    张先生去年12月购买了一套商品房，按揭贷款还款额达56.6万元，贷款期限为15年。因明年1月1日起将执行新利率，所以他想尽快还完。目前有闲置资金26.6万元可提前还贷，剩余30万元再整数按揭，以后每月还款5000元至6000元，采取等额本息还款方式。
    如何还款最省钱呢？
    方式1:部分提前还贷，剩余的贷款将每月还贷额减少，保持还贷期限不变。
    月供最少，利息支付最多提前归还部分贷款，保持还款期限不变，这样可减少剩余贷款月还款额度。
    解读:30万元剩余贷款保持还款期限不变，仍是15年，即180个月，每月仅需还款2452.84元，月供压力减轻近一半。不过，这种还贷方式贷款年限最长，但利息却高达141511.9元。相对而言，这种方式月供最少，但利息支付最多。
    方式2:部分提前还贷，剩余的贷款将每月还贷额减少，同时将还贷期限缩短。
   月供较少，利息支付较多提前归还部分贷款，将剩余贷款每月还款额度减少，同时也缩短还款期限。
    解读:张先生可将剩余的30万元贷款还款期限缩短至10年，即120个月，由于提前还了部分款项，月还款额也从最初的4627.7元减至3257.28元，利息共计90872.83元。这种方式月还款额和贷款年限都减少了，月供相对较少，但贷款年限比较长，利息支付也相对较多。
    方式3:部分提前还款，月供不变，缩短还款期限。
     月供较高，利息节省较多提前归还部分贷款，剩余贷款保持每月还款额度不变，将还款期限缩短。
    解读:张先生剩余的30万元贷款，照旧每月还款4627.7元计算，需6年半时间还清，总计77个月，利息共计56833.42元。这种方式月供相对较高，和提前还贷前的月供差不多，但由于缩短了贷款年限，利息节省较多。
    方式4:部分提前还款，增加月供，缩短还款期限。
    月供最高，利息节省最多提前归还部分贷款，同时增加剩余贷款每月还款额，从而将还款期限缩至最短。
    解读:张先生可将剩余30万元贷款的还款期限缩短至5年，即60个月，月还款额从最初的4627.7元增至5731.73元，利息共计43904.07元。这种方式月供最高，不过尚在周先生承受范围内，由于贷款年限缩至最短，因而利息也节省最多。
    由于张先生每月可承担5000－6000元月供，因此可选择这种还款方式，从而很大程度节省利息。
    方式5:将所剩贷款一次性还清。最大程度节省利息。

     缩短贷款期限是节省利息的关键因素。还款期限有差别也有很大的利益差异，因此房贷消费者一定要重视较长的还贷年限所带来的高额利息支出，根据自身经济情况尽量缩短还款年限，从而减少利息支出。

如果提前还贷 房贷险如何处理

　　害怕风险不知如何投保，买了保险却不知有无必要，这样的困惑不少人都有。　不过，保险专家提醒说，退保房贷险并不一定都划算。 　
　　实例：5年前，市民程先生贷款买了一套商品房，并按照银行要求购买了保额30万元的房贷险，一次性缴纳保费3000元，期限为20年。不久前，央行加息后，手头有一笔资金的程先生便提前还清了贷款。但对于手中的房贷险保单，程先生却不知该如何处理：退掉吧，只能退回部分保费； 不退吧，房贷险受益人是银行，对自己又没有意义。其实，退保并非惟一选择。

　　选择一：直接退保

　　保险公司规定，房贷险退保除了要扣除承保期间的保费外，还将扣除一定比例的手续费或违约金，少则5%，多则20%甚至30%。2002年初程先生贷款买房时，共缴纳了3000元保费，而扣除5年保费及一定比例的手续费后，能退回的保费只有2145元，同时，程先生的房屋也没有了任何保障。

　　优点：可以直接拿回保费。

　　不足：退保有损失，房屋也没有了保障。

　　选择二：更改受益人为房主

　　不少人提出，房贷险的第一受益人是银行，如果提前还贷，房贷险就没有意义了。实际上，当房贷提前还清的那一刻起，房贷险的受益人就可以变更了。所以理财专家提示，若提前还贷，可以更改房贷险受益人，把房贷险作为家财险来使用。

　　现在，程先生提前还清了贷款，如果不想办理退保的话，就可以和保险公司协商，将房贷险保单的受益人更改为自己，这样，一旦发生保险事故，程先生就可以获得赔偿。

　　优点：避免退保损失，房屋有一定保障。

　　不足：保障范围较窄，房贷险的保障责任仅限于火灾、爆炸、暴雨等。

　　选择三：转保普通家财险

　　房贷险的保障主体是房屋建筑本身，房屋内部的财产并不在承保范围内，而普通家财险则可将保障范围进一步扩展，因此程先生可选择将房贷险转为普通家财险。现在，一些保险公司为了“劝退”前来退保的客户，纷纷推出了针对房贷险转保业务的产品套餐，相比退保后再投保同类的家财险，保费大约可以节约30％左右。

　　扣除5年保费后，程先生剩余保费为2384元(因为是转保，所以保险公司不会收取退保手续费和违约金)，可以投保总保额为17万元左右的普通家财险，保险期为13年，保障范围包括房屋及室内附属设备、室内装潢、室内财产、室内盗抢风险及管道破裂及水渍风险。

　　假如程先生先退保，再选择直接投保同样保额即17万元的家财险，需支付的总保费约为3406元，平均年缴保费262元。相比较转保而言，程先生在退保遭受了损失的同时，还要多支付1022元家财险保费。

　　转保程序：提前还贷后，银行出具提前还款证明→向保险公司出具房贷保险单正本、副本和保险费发票→提供保险单上所有被保险人的身份证原件和复印件→保险公司核算房贷险应退保费，并确定普通家财险的相应保额、保险期限→保险公司出具投保单。

　　优点：避免退保损失，保障范围扩大。

　　不足：需要花时间办理转保手续。