自9月27日央行联手银监会发布“第二套房贷新政”，“十一”黄金周后扬州各银行全面实行房贷新政，市民购买“第二套”房首付不低于40%，利率不低于基准利率的1.1倍，“第二套房认定标准”成市民关注热点。记者昨采访工、农、中、建等银行相关负责人得知，“房贷细则”仍在制定当中，不过中信银行叫停了曾视为“对抗

　　■焦点

　　四种特例成二套房认定“真空”

　　昨日下午，市农行个贷中心总经理黄晓辉明确告诉记者，该行尚未接到上级银行的“房贷细则”。黄总表示，这次房贷新政出台得比较突然，相关细则正在谨慎制定中，虽然房贷新政通知已给“第二套房”圈定了大方向，但是具体生活存在着异地购房、公积金贷款、权属复杂房产、以小换大等四种“特例”，有待“细则”进一步明确。

　　异地购房 外地市民在当地已拥有一套贷款住房，现在又打算在扬州申请贷款，虽然个人征信系统全国联网，但不排除扬州的银行通过征信系统查不到相关记录的可能。异地购房是否算“第二套房”则有待“细则”明确。

　　公积金贷款 市民赵女士所购的第一套住房为纯公积金贷款(还在还贷中)，她计划再申请商业贷款购房，这需要公积金中心与银行征信系统联网，如未联网，将不能进行认定。

　　权属复杂的房产 夫妻欲共同购置一套住房，但此前女方和父母一起已经贷款购置了一套商品房，且房产证上有女方名字，如现在再贷买房，房产证共同署名的情况则需要“细则”明确。

　　以小换大 改善型自住购房 如果没结清房贷，肯定是“第二套房”，如果将原有房产卖掉并结清贷款，那么再贷能否算“第二套房”，现在各行认定不一，有待“细则”明确。

　　■争议

　　家庭与个人，何为房贷单位？

　　采访中记者了解到，在第二套住房的认定方面，争议最多的就是第二套房是以个人为单位还是以家庭为单位认定？昨天，多家银行的有关负责人透露，他们多是以“家庭”为单位认定“第二套”，有的银行则认为以“个人”为单位更为合理，但均表示要等“房贷细则”明确后才能定夺。

　　某银行个贷中心相关负责人介绍，如果是已婚人士贷款购房，一般都要求夫妻双方亲自到场签

　　字方能办理贷款，在获得贷款人婚姻状况和配偶信息后，银行会在全国联网的央行征信系统里查询夫妻双方的信用状况。如果其中一人已经贷款买房，就会认定为是第二套以上住房。

　　而银行界另一位业内人士则认为，央行与银监会总体精神是以“个人”为单位，而不是以“家庭”为单位界定，这样避免一些有正当换房需求的家庭要支付过高成本。那些本来已身负贷款的买房者，再次贷款购房进行投资，承担双份甚至更多月供，才是银行风险所在，政策调控的对象也正是这个群体。而以前一次性付款买房或已结清贷款的客户，一般都有足够的还款实力，银行应该不愿放过这群优质客户。

　　■动作

　　市中信银行已叫停循环房贷

　　随着房贷新政的实施，也开始逐渐波及银行的其他信贷产品，各银行开始全面收紧曾被视为对抗提高首付“法宝”的循环房贷业务，提高其办理门槛，市中信银行则在日前就停办循环房贷业务，并对转按揭贷款的额度进行了收紧。

　　“怎么突然就办不了呢？”昨日在中信银行扬州分行个贷中心，正准备办理循环贷的市民秦先生郁闷地对记者说。秦先生三年前贷款买房，50万元的贷款额目前已还了近20万元，前段时间正准备买车，由于手头紧便准备评估房子申请循环贷，谁知吃了个“闭门羹”。

　　银行有关负责人告诉记者，首先到银行办理这项业务的客户中，相当一部分贷款者的还款能力较差，当个人贷款金额越来越大，雪球越滚越大，一旦个人的收入不足以还贷时，将会引发大量的不良贷款。另外，循环贷款容易助长市场投机气氛，一旦市场出现波动，其危及面将会更为广泛，调控难度会更大。

　　随后记者了解到，虽然我市其他银行并未对循环房贷进行“一刀切”，但也不同程度地提高了门槛。如客户需出示详细的贷款用途证明材料，另外如果贷款者在征信系统中有超过三个月没有还款的记录的话，将不能办理循环房贷等。

　　■同步新闻

　　央行可查贷款记录认定第二套房

　　“可以明确的是，央行征信系统完全可以查到贷款人是否贷款买过房，成功认定‘首套自住房’和‘第二套(含)以上住房’。”央行副行长、上海总部主任苏宁前天在上海表示。

　　央行表示，商业银行在接受个人住房贷款申请后，应及时通过个人信用信息基础数据库对借款人信用状况予以查询，贷款申请批准后再将相关信息及时录入该数据库，以此确保对“首套自住房”和“第二套(含)以上住房”的认定。央行称，必须加强房地产信贷征信管理，让商业银行充分利用央行信贷征信系统，加强贷前审查，有效防范房地产贷款风险。

　　苏宁前天表示，央行征信系统完全可以成功认定第二套房，“我们拥有覆盖全国的数据库，只要贷款人曾经买过第二套房，将完全在这个系统中如实反映出来”，“我们所说的第二套是说针对所有银行购买的第二套，绝对不会出现贷款人在工行买‘第一套’，又成功在中行再买一个‘第一套’的说法”。

　　南京两银行以贷款余额认定二套房

　　继节前省建行、省中行、招行南京分行相继宣布执行房贷新政后，交行、深发行、南京银行也于昨日宣布接到总行通知执行房贷新政。其中，深发行和南京银行对第二套房的认定都以“余额”为标准，即在人行征信系统中有贷款记录，但已还清，没有贷款余额的，再贷仍视作“首套”。

　　南京银行负责个人房贷业务的有关人士明确表示，南京银行对“第二套房”的认定也只看“是否有贷款余额”，如果贷款还清，在征信系统里即使有贷款记录，再贷时仍视作“首套”。